Financiamiento empresarial, falla estructural en América Latina
Mauricio Conde Olivares lunes 30, Ago 2021Hora 14
Mauricio Conde Olivares
El patrimonio es una de las grandes preocupaciones de la población mexicana en los últimos años. Según el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), uno de cada cuatro mexicanos tiene contratado un seguro, siendo el de automóvil el segundo que más adquieren los mexicanos después del seguro de vida.
Y aunque tanto el INEGI como la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) aseguran que esto representa sólo un 22% de pólizas vigentes para protección de automóvil, este tipo de seguros están ganando mayor terreno gracias a que ahora existen plataformas online que permiten de manera gratuita, sencilla y rápida, obtener una oferta clara y completa de los seguros más cotizados en el mercado.
En la actualidad, los seguros de auto con mayor demanda en México son los Seguros de Auto de Cobertura Amplia, con 85% de las cotizaciones, seguidos por los Seguros de Auto Limitado y Responsabilidad Civil, que se dividen el 15% restante de las cotizaciones. Estas cifras, otorgadas por Rastreator.mx, revelan que para los conductores es importante contratar lo que realmente los hace sentir protegidos, en lugar de elegir lo más barato.
Dependiendo la compañía aseguradora, las pólizas de cobertura amplia pueden proteger el auto en caso de daños materiales o pérdida total, ya sea por robo o accidente, o incluso daños físicos o patrimoniales a terceros. Los seguros de auto limitado incluyen los servicios más básicos, y los de responsabilidad civil pagan por lesiones a otros o daños a la propiedad como resultado de un accidente.
Desde 2019, todos los vehículos que circulan por las carreteras y puentes federales en México están obligados a contar con una póliza, por lo que estos tres tipos de seguros han aumentado su demanda en los últimos años. Aunque las sanciones varían alrededor del país, en la mayoría de los estados hay multas para quienes no cuentan con seguro.
Esto ha propiciado que la cotización de seguros de auto aumente en la República Mexicana. Así, según Rastreator.mx, los estados que más cotizan actualmente son Ciudad de México, Estado de México, Jalisco, Nuevo León, Baja California, Puebla, Veracruz, Chiapas, Chihuahua y Guanajuato.
En cuanto a la población que está más interesada en adquirir un seguro vehicular, la plataforma señala que son mujeres (51%) y hombres (49%) de entre 25 y 34 años de edad. De estos usuarios, el 70% utiliza el teléfono móvil para cotizar su seguro, mientras que el 28% lo hace desde una computadora de escritorio y 1% desde una tablet.
Normalmente quienes compran un vehículo deciden adquirir un seguro a través de una agencia automotriz o por recomendación de un conocido, pero las estadísticas de Rastreator.mx muestran que cotizar online se está convirtiendo en una opción recurrente para los propietarios de vehículos: desde que iniciaron operaciones en México en 2017, han cotizado en su portal más de 1.5 millones de usuarios únicos.
Sin duda, la democratización de plataformas que permiten el fácil acceso a una cotización de seguro contribuye a que la adquisición de una póliza, a un precio asequible, sea un proceso más sencillo. Además, permite que los usuarios puedan elegir de manera independiente y autónoma qué aseguradoras les conviene y qué póliza se ajusta a sus necesidades contratando directamente con la compañía, lo que resulta en un cambio en la cultura cívica y vehicular del país.
Y ya que hablamos de seguros y la necesidad de proteger el patrimonio, déjeme contarle que las pequeñas y medianas empresas (o PYMES) tienen un gran potencial en Latinoamérica: según el Banco Mundial y otras estadísticas por región, más del 90% de las compañías en América Latina son pequeñas o medianas empresas, responsables de más del 50% del empleo en la región y de un cuarto de su PIB.
No obstante, debido a sus procesos y muchas veces a su documentación, las instituciones financieras consideran solventes sólo al 50%, lo cual hace que la gestión administrativa y las herramientas financieras disponibles para PYMES en Latinoamérica sean escasas o poco compatibles con sus necesidades.
Tan sólo en México, más del 90% de las microempresas no cuentan con acceso a financiamiento, según cifras del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI). Sin embargo, el escenario es optimista: las instituciones financieras y los gobiernos locales están trabajando para convertir estas cifras y ofrecer opciones de financiamiento que se ajusten a las necesidades y el perfil de cada pequeña y mediana empresa.
La Encuesta Nacional sobre Productividad y Competitividad de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (ENAPROCE) señala que entre el 30 y 60% de los emprendedores mexicanos conocen programas de apoyo del Gobierno Federal como La red de apoyo al emprendedor, el programa Crezcamos juntos y otros como los del Instituto Nacional del Emprendedor.
Y es que adquirir préstamos ya sea para su lanzamiento o para sostenerse, es primordial para las PYMES. Frente a este escenario, los emprendedores encaran preguntas como: ¿a quién debo pedir un préstamo?, ¿cómo sé si cuento con los criterios para pedir un crédito?, ¿cuánto tendré que pagar de intereses?, ¿cuál es el mejor momento para solicitar un préstamo?, entre otras.
Lo primero que hay que tomar en cuenta es que los créditos para PYMES están diseñados para solventar los gastos que éstas puedan tener de acuerdo con las necesidades que surjan. Estos son principalmente de dos naturalezas: crédito a largo plazo (por más de 6 meses) o crédito a corto plazo.
Desde la opinión de Expediente Azul, plataforma tecnológica especializada en digitalizar el proceso de integración de expedientes para empresas que otorgan financiamiento, las entidades a las cuáles acudir para solicitar un préstamo son: banco, financiera o un inversionista. El aspecto más importante que considerar al momento de elegir entre estas tres es la etapa de negocio de la PYME:
Banco: Es la mejor opción si no tienes prisa y buscas privilegiar el costo del dinero.
Financiera: Es ideal cuando existe urgencia de capital, y es más flexible si eres una empresa de reciente creación, si tus finanzas no son del todo saludables o si hay algún problema (nada grave) con el buró de crédito. Las financieras privadas son excelentes también para quienes requieren un análisis más profundo para la aprobación de un financiamiento entendiendo que el banco normalmente observa de manera muy fría y paramétrica cada caso.
Inversionista: Esta inyección de capital realizada por un particular a cambio de una participación accionaria, es opción cuando estás arrancando y validando idea, también si necesitas financiamiento acompañado de relaciones, experiencia en la industria o infraestructura. Existen inversionistas individuales o fondos de inversión especializados en diferentes etapas de madurez de cada proyecto empresarial.
Los criterios, a grandes rasgos, que deben tomar en cuenta las PYMES para pedir un préstamo son la capacidad de pago (esto significa presentar comprobantes de ingresos), puntaje en el Buró de Crédito (si pagas a tiempo y eres un buen cliente, las empresas que otorgan créditos seguramente te prestarán dinero), salud legal/fiscal y punto de equilibrio (esquema de la organización donde se pueda apreciar proyección de ventas, manejo de deudas y flujo de caja).
De acuerdo con Expediente Azul, las entidades financieras solicitan aproximadamente 14 requisitos para brindar un crédito a persona física, y 40 si es algún financiamiento empresarial, además de estados financieros, rendimiento y facturación de mínimo 6 meses. Es en este punto donde el 40% de los negocios no logran concretar el préstamo.
Por este motivo, es de vital importancia que las entidades financieras busquen soluciones digitales que les ayuden a agilizar sus procesos de otorgación de crédito, automatizando la conexión con Buró de Crédito y legal, firmas digitales y electrónicas, así como la validación de identidad y análisis de riesgo, con el objetivo de reducir los errores en los documentos enviados por parte del cliente, y evitar los reprocesos y costos extras a quien está otorgando el crédito.
Si las PYMES toman en consideración estos puntos clave al momento de solicitar un préstamo, y las entidades financieras comienzan a integrar nuevas tecnologías para reducir la burocracia en sus procesos de aplicación, cada vez será más fácil, práctico y seguro adquirir financiamiento para crear o sostener su empresa; empero, lo anterior será motivo de posterior análisis en otra entrega de Hora 14.
mauricioconde59@outlook.com
@mauconde007
https://mauriciocondeblog.wordpress.com